Обязаны ли супруги-ипотечники уведомлять банк о разводе

Не все оформляющие ипотеку официальные супруги до конца осознают всю серьезность последствий данного шага. Более того, прекращение брачных отношений не влечет прекращение взятых обязательств, а только усугубляет положение дел.

Обязанности супругов-ипотечников

Наивно полагать, что оформление ипотеки на одного их супругов решит проблемы в будущем, если муж и жена решат подать на развод. По закону даже если договор заключен с одним из них и он же ежемесячно вносит платежи, второй супруг все равно имеет право на часть приобретенной на заемные средства недвижимости. А в случае развода, если начнется раздел, формально не причастный к ипотеке супруг получит вместе с долей в праве еще и половину непогашенного долга.

Но это, скорее, исключение из правила. Обычно при оформлении ипотеки в кредитные отношения вовлекаются оба супруга, один из которых становится титульным заемщиком, а другой его созаемщиком. В отличие от поручителя созаемщик вправе претендовать на долю в приобретаемом объекте недвижимости и обязан погасить долг по ипотеке, если основной заемщик по каким-либо причинам перестанет исполнять свои обязательства. При этом переложение обязанностей заемщика на его созаемщика осуществляется автоматически, без обращения кредитной организации в суд.

Соответственно, если из кредитных отношений выбывает созаемщик обязательство в полном объеме должен будет исполнить титульный заемщик.

Последствия расторжения брака

Если супруги решат расстаться до выплаты всего долга с процентами, перед ними встанет вопрос погашения общей ипотеки. И вот какие варианты здесь возможны:

• супруги, один из которых заемщик, а другой созаемщик, будут гасить каждый свою часть платежей;

• один из супругов примет решение отказаться от притязаний на недвижимость, и тогда долг будет погашать другой. Такой вариант потребует либо переоформления ипотеки на единственного участника кредитных отношений, либо вывода и последующей замены созаемщика. Однако, в любом случае без одобрения банка не обойтись;

• супруги попытаются продать ипотечную недвижимость самостоятельно или при участии кредитора. В данном случае, как и в предыдущем без согласия банка ничего не получится.

Уведомление банка о разводе

Как следует из рекомендаций, данных Федеральной нотариальной палатой, супруги обязаны предупредить кредитующий их банк о намерении расторгнуть брак. Причем желательно, чтобы такое уведомление представляло собой не свершившийся факт, а извещение о предстоящем событии.

Дело в том, что кредитор как никто иной заинтересован в предупреждении нежелательных последствий, поэтому, исходя из конкретных обстоятельств, сможет предложить супругам оптимальный вариант решения проблемы погашения остатка задолженности. Возможные сценарии мы описали выше. Именно один из них, вероятнее всего, предложит кредитор. Супругам останется только оценить свои силы и возможности.

Брачный договор как решение всех проблем

Брачный контракт, заверенный у нотариуса, является, если не идеальным, то универсальным способом разрешения супружеских конфликтов, а в ипотечных делах просто незаменим. Настолько незаменим, что некоторые банки настаивают на его оформлении.

Так, например, если договор заключается перед получением ипотечного кредита, супруги вправе заранее решить, кому и в каком объеме достанется недвижимость и общий долг. Варианты могут быть разными. Брачный договор предоставляет супругам свободу в части распределения долей в совместно нажитом имуществе, поэтому недвижимость и долг могут достаться как одному из них, так и обоим в тех долях, которые они определят сами.

Иногда без заключения брачного договора не обойтись и после выдачи кредита. Закон допускает заключение контракта до регистрации брака либо в период брачных отношений. Поэтому, если супруги выбирают вариант переоформления ипотеки на одного или погашение долга каждым из них, например, в равных частях, порядок раздела прописывается в договоре.

В заключение темы добавим, что уведомлять банк необходимо не только о грядущем разводе, но и факте заключения брачного договора. В противном случае кредитная организация, не связанная условиями последнего, будет предъявлять требования к супругам в общем порядке.