Бизнес-интервью: стоит ли пензенцу брать ипотеку?

На насущный вопрос постаралась ответить представитель ведущего пензенского брокера

В сложных экономических условиях только и остается, что разрабатывать антикризисные меры. Наш корреспондент взял интервью у пензенского брокера. Чтобы вопрос с покупкой жилья стал более понятным.

Стоит ли покупать недвижимость во время кризиса? Что лучше - накопить денежные средства или оформить ипотеку? Что будет в новом году на рынке недвижимости? На все эти вопросы помогала ответить специалист ООО "Пенза-Ипотека" Кира Лобышева журналисту Елене Давыдовой.

Е.Д.: Упали ли цены на недвижимость за последний год? 

Квадратный метр жилья от 45 тысяч рублей упал до 40 и ниже.

К.Л.: Да, падение рынка вторичного жилья составило составило 10-15 процентов за 2015 год. На "первичку" цены снижались, но незначительно. Сейчас снова наблюдается рост в отдельных сегментах.

Е.Д.: Допустим, я хочу взять квартиру в ипотеку. Есть ли преимущество между первичным и вторичным рынком в этом случае?

Господдержка введена для того, чтобы стимулировать строительство. Уменьшая ставку на первичном рынке, усиливается спрос на новые квартиры.

К.Л.: На первичном рынке действует субсидированная ставка. Это значит, что часть процентов (1,5 - 2 пункта) гражданину, не достигшему пенсионного возраста, возмещает государство. Оно выделило на эти цели несколько миллиардов рублей. Проще говоря, сейчас минимальная ставка по первичным кредитам составляет 11,4 процентов. Когда государственная поддержка закончится (по прогнозу это произойдет в марте 2016 года), то данная ставка вырастет до 13 процентов, как минимум. То есть станет равной ставке на вторичном рынке.

Вывод - если руководствоваться только финансовыми показателями, то покупать квартиру в ипотеку выгоднее на первичном рынке, пока еще действует льготная ставка. 

За последние полгода произошло понижение ставки ипотеки на первичном рынке с 11,9 до 11,4 процентов.

Е.Д.: При выполнении каких условий я могу претендовать на одобрение ипотечного кредита?

К.Л.: Главных показателя три. Первый  - официальное трудоустройство. В любом случае должна быть справка 2-НДФЛ, хоть на сумму, равную прожиточному минимуму. Остальную часть, требуемую для получения займа, можно оформить справкой по вольной форме с печатью организации. Еще одно правило - сумма кредита не может быть больше 70 процентов от общего дохода семьи.

Второе необходимое условие - возраст. На первичное жилье может претендовать человек до пенсионного возраста. Для вторичного возраст ограничивается, как правило, 75 годами. 

Третье условие - хорошая кредитная история. Если у вас есть четыре задолженности, просроченные не более, чем на 5 дней, то кредит вам дадут. Если есть хоть одна задолженность более 90 дней, то ваша кредитная история будет считаться плохой. Кстати, наличие исполнительного производства также отрицательно влияет на имидж заемщика. То есть, если у вас есть задолженность по алиментам, штрафам, налогам, и за ее взысканием кредитор обратился в суд, а судебный пристав завел производство, то рассчитывать на ипотеку не стоит. 

Первоначальный взнос для покупку квартиры в ипотеку – не менее 15 %.

Е.Д.: Могу ли я оформить ипотеку самостоятельно, обратившись напрямую к банку, или в случае покупки услуг брокера, такой компании, как ваша, есть преимущество?

К.Л.: Это ваше право. Но на практике самостоятельное оформление ипотечного кредита превращается в долгий процесс. Нередки случаи отказов. Тем более что сейчас ипотеку стало получить сложнее. Появились дополнительные требования (могут запросить трудовой договор, выписку из пенсионного фонда). Мы и в этих случаях поможем получить положительное решение по заемщику, рассчитаем платежеспособность, проверим правильность заполнения документов. К слову, распространенный отказ банка клиенту - из-за неправильного оформления документов. Что-то указал не так, что-то не дозаполнил. Комиссия брокера составляет от 20 до 40 тысяч в зависимости от полноты сопровождения. Если вы не хотите терять время на посещение банков и поиск оптимальных условий, то проще обратиться за услугой к посреднику. Когда кредит одобрят, вам останется только сдать документы в регпалату.

Отказы присутствуют и в случае участия брокера. Но их процент минимален. К тому же, если вы оформляете ипотеку в Сбербанке, то на наши услуги вы потратитесь только в том случае, если кредит одобрят. Поэтому ваш риск в данном случае нулевой.

При покупке квартиры в ипотеку, минуя посредника, возможна ситуация потери денежных средств. Покупатель передает задаток продавцу и собирает полный пакет документов, включая отчет об оценке, а банк отказывает в одобрении объекта, как предмета залога. В этом случае покупатель теряет и задаток, и те деньги, которые потратил на оформление документов. Для исключения таких ситуаций лучше обратиться к специалисту.

Е.Д.: Какие документы готовить в качестве обязательного пакета?

К.Л.: Паспорт, второй документ (СНИЛС, водительские права, ИНН), справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Если вы состоите в браке, то дополнительно  – свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей и весь минимальный пакет с супруга. Ипотека всегда оформляется на двоих супругов. Но если один не хочет участвовать, или у него плохая кредитная история, а квартира необходима, то составляется брачный договор. 

Е.Д.: Какие денежные затраты меня ждут, связанные с оформлением кредита?

К.Л.:  Отчет об оценке – 2000–3500 рублей за квартиру,  5000-7500 рублей за дом и земельный участок. 

Обращение в Росреестр для подачи документов (госпошлина) – 2000 рублей за квартиру, 2350 рублей за дом и земельный участок, 350 рублей - за земельный участок.

За страхование (на примере Сбербанка) – 1% от суммы кредита за страхование жизни + 0,25% - за страхование имущества.

А вы задумывались об оформлении ипотеки? Пишите в комментариях.

Е.Д.: Если я оформила ипотеку и в середине срока поняла, что не могу выплачивать кредит в таком размере. Есть другие варианты?

К.Л.: Если такое произошло впервые, то можно подать заявку в банк на реструктуризацию. Указать, что случилась сложная финансовая ситуация. С большой вероятностью вам предложат отсрочку платежей на 2-3 месяца, либо увеличат срок кредита. Если такое уже случалось, то вероятнее всего вам откажут.